第三方支付决战行业市场

　　还有不到一个月时间，《非金融机构支付服务管理办法》（下称《管理办法》）将正式实施，第三方支付企业必须持证上岗才能继续从事支付业务，市场上一半的同类企业面临生死大限。

　　与此同时，8月份，央行推出的超级网银也将上线。超级网银曾被视为第三方支付的最大威胁，甚至有传言称第三方支付领域已显国进民退之势。

　　不过记者经过采访发现，作为非金融机构提供支付和结算服务的第三方支付企业，其业务与银行业务的冲突并不明显。第三方支付企业最为核心的优势在于行业资源深厚，现在，对行业资源进行深耕和提供解决方案已经成为其立身之本。

　　随着《管理办法》的正式实施，目前对第三方支付企业来说，最要紧的似乎并不是牌照，而是加紧占有更多行业资源和开发创新应用。

　　聚焦

　　深耕行业和提供解决方案是第三方支付企业的立身之本

　　7月27日，支付宝（中国）网络技术有限公司（下称支付宝）对外宣布首个针对商户的应用平台商家服务平台上线，这意味着支付宝在服务行业企业用户上又往前走了一步。

　　无独有偶，另一家第三方支付企业易宝支付也于日前刚刚发布了一款车险理赔产品车险快速理赔平台理赔通。

　　随着央行《管理办法》的出台，国内的第三方支付企业越来越向行业靠拢。对于第三方支付企业来说，深耕行业不仅意味着巨大的市场机会，也成为其区别于银行等金融机构的最有优势的资本。

　　采访中，快钱CEO关国光多次向《中国经营报》记者强调一个数据：2.5万亿美元。这是美国非银行清算机构的市场规模。在美国，为企业提供服务的各种非银行机构比例很大，因为无论是个人用户还是企业用户都需要有针对性和个性化的解决方案。但在中国，金融服务系统结构单一，以商业银行为主。因此，关国光预测，在中国非银行结算和支付的市场不会比美国小。

　　事实上，第三方支付的产生在中国最早是缘于网上购物交易中间的诚信问题无法解决。对于个人用户来说，以支付宝为代表的第三方支付与各大银行进行对接。在网上支付时，不需要将自己的信用卡告诉每个需要支付的商户，只需要告诉第三方支付企业，再通过这个支付平台就可以完成支付。另外，通过中介支付成本较低，因为支付中介集中了大量的小额电子交易，有规模效应。还有最重要一点，支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

　　反观银行业务，主要提供的是标准化的基础服务，其针对个人业务的核心是持卡人服务。但是作为持卡人的需求是多样化的，比如持卡人需要支付款项的收款人的开户银行和自己工资卡的开户行是不同的银行，这样，在交易时会产生诸多复杂的流程。而第三方支付企业是一个整合者，可以将用户的需求在一个平台上实现。

　　行业深耕主战场在行业

　　虽然用户需求推动着第三支付企业业务的拓展方向，但真正发生竞争的主战场却在于行业资源的拓展。以航空领域为例，几乎所有的支付企业都杀入了这块市场。

　　但实际上，需要提供行业解决方案的不仅仅是航旅领域，快钱就是教育领域一名重要的掘金者。记者曾多次在教育类峰会上看到关国光。他认为，教育培训行业的市场交易规模远大于航空领域，但教育又是一个特别的行业，消费者购买了教育服务以后，消费周期长，交易过程实现的时间也长。尤其是那些全国性的教育机构，全国布点，招生模式有代理招生，有网上直接报名，也有自己的招生点，多个网点收来的款项汇集到总部之后，还要分配给不同的代理机构，中间的交易流程很复杂。而快钱的作用就是在其后台帮企业其进行支付和清算。实际上，第三方支付企业30%的精力是用在把钱收上来、发下去，70%的精力是用在处理相关的信息。再比如，每天有一万个用户通过各家银行给企业汇钱，企业财务人员的工作量就会巨增。第三方支付清算可以帮助企业识别这些钱，并且快速清算。教育领域中，这样的情况发生几率很大。

　　与关国光不同，易宝支付副总裁余晨更看中第三方支付在娱乐产品交易中的应用。他认为，移动终端用户比互联网用户更有付费习惯，而目前的移动终端应用中，娱乐产品是交易支付的大头。移动运营商会提供手机扣费的方式供用户支付和购买产品。但手机代扣费成本比较高，结算周期长，对于用户来说，支付起来要发几条短信才能实现。第三方支付就不同了，可以实现按天结算，成本也更低。许多内容提供商愿意与易宝支付合作就在于其结算的效率。移动互联网相当于10年前的传统互联网。余晨用这样的结论表达了第三方支付在移动互联领域的无限想象空间。

　　从需求切入 凭服务收费

　　即便支付宝已经成为国内最大的第三方支付平台，目前也在积极进行行业资源的拓展。只不过，支付宝的优势是有3亿注册用户，因此拓展目标更多地是围绕着用户的需求切入市场。

　　支付宝2009年开始推出公用事业缴费业务，进入公用事业领域。由于公用事业缴费在全国并非统一管理，而是地区条块管理，需要一个地区一个地区去谈，进入成本很高。不过，支付宝公用事业平台负责人轩辕表示，该领域增值空间很大。比如，在一些地区，某项公用事业的缴费是由一家地方商业银行承接。用户为了缴费，只能再去办一张这家银行的卡，甚至还需要先把钱从另一家银行工资卡中取出，再到这家银行来交费。

　　从银行端来看，以北京为例，水、电、煤气等公用事业只有20%是通过银行完成收款的，分散到每个银行来说收款量并不大，但是银行的维护成本却很高。

　　支付宝希望把这些公用事业缴费全部整合在一起，通过支付宝就能完成水、电、煤气，甚至是汽车罚单的缴费等等。轩辕介绍，目前，对用户收费的可能性不大，但是未来，在一个平台上，用户可以在互联网上看到自己的各种生活里发生的支付，用户完全可能会为这种服务支付适当的费用。12